📋 In breve: due strumenti gratuiti per un calcolo di anatocismo e usura orientativo sul tuo conto corrente o finanziamento: confronta il tasso applicato con la soglia d’usura e simula l’effetto della capitalizzazione degli interessi.

Due contestazioni frequenti nei rapporti bancari

Nei conti correnti, nei mutui e nei finanziamenti può capitare che la banca applichi condizioni non conformi alla legge: un tasso di interesse superiore alla soglia d’usura, oppure una capitalizzazione degli interessi (anatocismo) non consentita. Individuare questi elementi richiede di norma l’esame degli estratti conto o del piano di ammortamento, ma un primo orientamento si può avere già con un semplice calcolo.

Cos’è il tasso soglia usura

La legge 108/1996 stabilisce che un tasso di interesse è usurario quando supera una determinata soglia, calcolata trimestralmente a partire dal Tasso Effettivo Globale Medio (TEGM) rilevato dalla Banca d’Italia per ciascuna categoria di operazione. Se il tasso applicato al tuo mutuo, prestito o scoperto di conto supera questa soglia, gli interessi usurari non sono dovuti (art. 1815, comma 2, c.c.) e la banca può incorrere in responsabilità anche penale.

Cos’è l’anatocismo bancario

Si parla di anatocismo quando gli interessi maturati producono a loro volta altri interessi, anziché restare un importo fisso da pagare. Fino a una riforma del 2016, molte banche capitalizzavano trimestralmente gli interessi sui conti correnti, una prassi che la giurisprudenza ha più volte ritenuto illegittima. Oggi la capitalizzazione è ammessa al massimo una volta l’anno, con pari periodicità per interessi a debito e a credito, e solo con il consenso espresso del cliente.

Domande frequenti

Come faccio a sapere se il mio tasso è usurario?

Serve confrontare il tasso effettivamente applicato (TAEG/TEG, comprensivo di tutti gli oneri collegati all’erogazione del credito) con la soglia d’usura in vigore nel trimestre di stipula del contratto per quella categoria di operazione. Il calcolatore sopra offre una prima stima; per un accertamento affidabile occorre una verifica puntuale dei documenti contrattuali.

L’anatocismo riguarda solo i conti correnti?

No: può riguardare anche mutui, finanziamenti e altre forme di credito, ogni volta che gli interessi maturati vengono capitalizzati e concorrono a produrre ulteriori interessi in violazione delle regole vigenti.

Cosa rischia la banca in caso di usura o anatocismo illegittimo?

In caso di interessi usurari, questi non sono dovuti dal cliente (art. 1815, comma 2, c.c.). In caso di anatocismo illegittimo, le somme indebitamente addebitate possono essere richieste in restituzione o compensate nell’ambito del rapporto con la banca.

Da dove parto per far verificare il mio caso?

Servono di norma il contratto, il piano di ammortamento (per i finanziamenti) o gli estratti conto integrali dall’apertura del rapporto (per i conti correnti). Con questi documenti è possibile ricostruire il TEG realmente applicato e verificare la presenza di anatocismo non dovuto.

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Le informazioni contenute in questa pagina e i risultati dei calcolatori hanno finalità puramente informativa e orientativa: non costituiscono consulenza legale né sostituiscono una valutazione professionale del caso concreto.